Electronic Bill Presentment and Payment, nu ook in Maleisië
Met het herfstweer van de afgelopen weken denk ik steeds vaker aan de zomervakantie. Deze zomer zat ik in Maleisië en zag hoe snel het land wordt gemoderniseerd (nog niet op alle gebieden zoals blijkt uit de foto:-). De overheid heeft bv. een National Broadband Plan met als doel 50% van huishoudens in 2008 via broadband op internet aan te sluiten. In dat opzicht loopt Maleisië nog achter Korea, Singapore en Nederland. Maar de achterstand wordt steeds kleiner omdat het tempo van veranderingen hoger ligt dan in Europa. Op het gebied van elektronisch factureren en betalen (Electronic Bill Presentment and Payment ofwel EBPP) heeft Maleisië al een voorsprong ten opzichte van Nederland. In juli 2006 kondigde de Maleisische belastingdienst / Inland Revenue Board aan dat burgers hun inkomstenbelasting online kunnen betalen. Deze dienst is vooralsnog beperkt tot klanten van één bank – Bumiputra Commerce Bank – die circa 90 bill payment services biedt via haar internetbankieren systeem.
Ik denk dat Nederlandse bedrijven en particulieren een soortgelijk initiatief van onze Belastingdienst zouden verwelkomen. Wij doen al BTW, LB en IB aangifte digitaal maar krijgen vervolgens een papieren acceptgiro per post. Meer dan de helft van deze acceptgiro’s wordt overgetypt in internetbankieren en dus weer digitaal gemaakt. Een logische stap voor de Belastingdienst zou zijn om de papieren acceptgiro’s te vervangen door een EBPP dienst / digitale acceptgiro. Want sinds juli 2005 heeft Nederland een eigen EBPP standaard die door alle grootbanken wordt ondersteund – de digitale nota / NotaBox.
Eén interbancair standaard geeft Nederland voorsprong ten opzichte van Maleisië of Verenigde Staten, waar bijna elke bank eigen EBPP diensten aanbiedt. Deze standaard wordt niet alleen door de grootbanken maar ook door de grootste biller service providers van Nederland ondersteund – TPG Post en Getronics PinkRoccade – die gezamenlijk meer dan 50% van de billing markt in handen hebben. Deelname van de Belastingdienst (en honderden gemeentes die acceptgiro’s sturen om lokale belastingen te innen) zou een enorme boost kunnen geven aan de digitale nota.
Op dit moment bieden alleen Rabobank en TPG EBPP diensten aan met NotaBox die in januari 2006 werd gelanceerd. Er zijn reeds 18 notaverzenders aangesloten op NotaBox, waaronder zorgverzekeraars Agis, VGZ, Univé, OZ, IZZ, Pro Lifie, SIZ; kabelaars UPC, Multikabel, Casema; postorderbedrijven Neckermann, Quelle etc. In juli 2006 kondigde ING en Getronics PinkRoccade aan een joint-venture op te richten voor de digitale nota diensten. Ook ABN Amro is bezig met de ontwikkeling van de EBPP dienst. En gisteren is bekend geworden dat Bluem als biller service provider aangesloten wordt op NotaBox van Rabobank.
Het lijkt dat de Nederlandse digitale nota standaard zich ontwikkelt volgens het EBPP model van bilaterale uitwisselingen tussen biller service providers (BSP’s) en banken. Dit model houdt in dat elke bank contracten afsluit met meerdere BSP’s (zoals Rabobank met TPG, Bluem en waarschijnlijk met Getronics PincRoccade in de toekomst). De BSP’s zijn verantwoordelijk voor het aansluiten van notaverzenders, de banken voor het laten betalen van nota’s door consumenten en bedrijven. Dit model kan nadelig zijn voor de notaverzenders, indien men met meerdere BSP’s contracten moet hebben om internet-klanten van alle banken te kunnen bereiken (bv. met TPG Post voor Rabo-klanten en Getronics PinkRoccade voor ING-klanten). Een ander nadeel van dit model is dat er meerdere EBPP standaarden kunnen ontstaan dankzij meerdere bank-BSP combinaties.
Het alternatieve EBPP model – roaming model (net als in de wereld van mobiele telefonie) – heeft deze nadelen niet, maar is lastiger voor elkaar te krijgen. In dit model heeft BSP ook contracten met meerdere banken voor de aanlevering van digitale nota’s. Het verschil met bilaterale uitwisselingen is dat de BSP’s onderlinge contracten hebben voor de uitwisseling van nota’s. Met deze roaming overeenkomsten zorgen BSP’s ervoor dat de notaverzenders alle internetbankierende consumenten en bedrijven kunnen bereiken via één BSP. Voordeel van dit model is dat iedere BSP de keuze heeft hoe hij zijn relatie met de notaverzender en de bank wil inrichten. En dat hij zich alleen maar druk hoeft te maken over één uitwisselingskanaal, namelijk die met zijn collega BSP’s in de markt.
Strategy Director van het internet marketingbureau Novocortex, na 7 jaar marketing en business development bij Rabobank. Novocortex is gespecialiseerd in interactieve marketing en Internet Strategie Audits. We werken internationaal - in Nederland, Zwitserland, Rusland, Oekraïne, Kroatië etc. Novocortex maakt interactieve campagnes, virals en iPhone games die aandacht in sociale media en prijzen op internationale festivals winnen.
Hello Serge,
Thank you for sharing your news on Malaysia and internet.
I was formerly a Malaysian. Although I do keep up with some of the happenings there, but this article gives me so much more researched information.
I will be fowarding this article to two persons. One is a Malaysian blogger, Jeff Ooi (I will have to translate for him), the other is related to a program from the Malaysian government promoting second homes (including permanent residency) for non-Malaysia. I think they will be delighted to your insightful article on Malaysia and the digital age.
Cindy
De economische ontwikkelingen zijn erg indrukwekkend inderdaad! (met dank aan de Chinesen..)
Daar zit echter ook een keerzijde aan, zoals de nieuwe snelweg dwars door de jungle (richting van Tana Rata – Kotha Barhu). Economisch gezien een hele vooruitgang, maar daar hebben de natuur en de bewoners wel onder te lijden. Over de aardverschuivingen maar niet te spreken..
Eigelijk gaat dit bericht over EBPP (elektronisch factureren en betalen), en niet echt over Maleisie. Maar ik begrijp het – EBPP is saaaai, Maleisie is veel leuker ondanks de nieuwe snelweg en aardverschuivingen:-)
@ Victor. De keerzijde van de economische ontwikkeling is bij ons al zichtbaar vanaf de industriële revolutie. Zodra een maatschappij zich ontwikkeld van een agrarische maatschappij naar een industriële productiemaatschappij ontstaan de verschijnselen die jij beschrijft. We profiteren daar allemaal van. Evenals de protestbeweging het stukje snelweg bij Amelisweerd gebruikte om de korste route naar de volgende demonstratie te nemen !
@Serge. Wat is het voordeel van een voorsprong op Maleisië als het Nederlandse bankwezen één interbancair standaard heeft weten te bewerkstelligen? Is dit uitsluitend een prestigekwestie of levert het de banken een kostenbesparing op? Zo ja, gaat het dan om een aanzienlijk bedrag of zijn deze kosten te verwaarlozen?
Groet,
Arnoud
@ Arnoud
Eén interbancair standaard zorgt ervoor dat notaverzenders circa 6 mln. internetbankierende klanten van Rabobank, ING/Postbank en ABN Amro kunnen bereiken (op dit moment overigens nog niet, maar eind 2006 hopelijk wel). De grote notaverzenders die miljoenen nota’s per maand verzenden willen een zo groot mogelijk bereik, en zijn minder blij met EBPP via één bank met 90.000 gebruikers (bv. met Bumiputra Bank uit Maleisië).
De Nederlandse notaverzender stuurt maar één bestand met factuurgegevens naar zijn biller service provider (bv. TPG). Zijn klanten betalen openstaande facturen via internetbankieren van hun bank, en de notaverzender krijgt al zijn betaalinformatie in hetzelfde vertrouwde formaat terug (van Interpay of van zijn bank).
In de Verenigde Staten waar vele EBPP standaarden met elkaar concurreren, moeten de notaverzenders met meerdere BSP’s zaken doen om hun klanten te bereiken. Vergelijk het met de mobiele telefonie daar.
Het voordeel van de digitale nota ten opzichte van de papieren versie is dat de digitale nota veel minder kost dan een papieren factuur met acceptgiro in een enveloppe. Een ander voordeel is dat je klanten minder fouten maken bij het overtypen van factuurgegevens in internetbankieren. En tenslotte, worden digitale nota’s sneller betaald omdat papieren acceptgiro’s vaak zoek raken of in een fruitmandje belanden (en vaak te laat worden betaald).
To start with, I am not ‘whole-heartedly’ support everything digital. I think as we moved from the mechanical world to the digital world, the thin-thin-fabric-threads of our societies cannot support the ‘moving faster than light’ speed of the digital world. I think we have to think and consider the ‘human-side’ of our societies than just moving blindly because someone else is doing it. We must remember there are many members of our societies are not capable of dealing with the digital world. We should look at ’things digital’ as tool. We have to put consumers into the equation with the plans. Not just the ease of use, but take the RESPONSIBILITIES of what one’s action/business is doing to the societies.
Of course it is not possible to be 100% inclusive in any action. But if the banking industry is hoping to push EBPP forward, perhaps they would want to know there are people without a PC at home, internet connections, or perhaps instructions are just too complicated to follow. Perhaps the fear of transaction security. With acceptgiro, for most older folks, is familiar TOOL. Need only MY signature. I CONTROL the process. These are juse a few of the human thinking that goes with online banking vs. paper.
What we also must consider, the focus seems to be NOT on the payees, but the ‘collector’. We talked about cheaper to operate digitally, streamlining processes etc. etc. How about let’s take a little time to consider what the consumers want? (see above).
There are many good technologies, processes and what nots, failed or received medicore support from the consumers, are sometime not because they are bad, but the designs do not include the consumers in their planning.
Malaysia: perhaps EBPP is available still I wonder how many % of the population would be using it? Or have the digital access to use it?
Ever wonder why ATM (automated Teller Machine) is so easily acceptable by the public? It is less complicated and the consumers can ‘feel’ the money. I am also thinking, if we can check-in flight with passport at the airport, perhaps banks should think about having a few of those machines in their hall, super-markets, libraries and let consumers can pay their bills that way… at least for those that are less digital-savvy, or have language-barrier like me?
@Serge. Bedankt voor je heldere uitleg. Ik vermoed dat het toch om een aanzienlijke kostenbesparing gaat. Bovendien heeft het systeem ook immaterieële voordelen zoals minder ergenissen of een snellere afhandeling van de nota’s.
Dit kon de komende jaren wel eens gaan doorwerken in de winst per aandeel. Grappig, de meeste beleggers niet van deze ontwikkelingen op de hoogte zijn.
Zo zie je maar weer dat het altijd goed is om je blik te verruimen en het nieuws van een andere beroepsgroep te (blijven) lezen.
Groet,
Arnoud
@ Cindy
You are right – consumer needs are extremely important. In the Netherlands, the majority of consumers uses internet banking and doesn’t visit bank offices anymore. The Malaysian tax authority was surprised by the number of online tax filings (they expected 50.000 but got 300.000). So, their is a clear consumer need for digital services. The Dutch EBPP initiative does not intend to immediately replace paper collection forms / acceptgiros. EBPP offers consumers a choice – keep paying your paper bills or switch to the digital ones.
Of course, consumer habits are harder to change than we think. It took more than five years for “pinnen” (debit cards payments) to be accepted in the Netherlands. And another payment form introduced more than 5 years ago – “chippen” – is still unsuccessful. I don’t know whether EBPP in its current form will be accepted by consumers. I believe that EBPP could make many billing processes more efficient for companies and more convenient for consumers. At any rate, it seems logical to me to remove the last paper link from the digital data chain of the Dutch tax authority (Belastingdienst).
@Serge: bedankt voor dit stuk! Veel info.
Ben zelf niet een expert op het gebied van financiele transacties over het net maar heb wel een beeld van de ideale situatie. Hierin doen consumenten grote aankopen (vakanties e.d.), kleine aankopen (bvb ringtones) of doorlopende aankopen (bvb streaming video per minuut) op een zeer eenvoudige wijze. Geen procedurs met vier stappen. Geen lange formulieren en geen passwords. Zij geven dan akkoord op een transactie met één klik, geven zij een gesproken akkoord (zeggen zij dus: ‘dit is akkoord’). En dat internationaal. Dan kan ik dus ook streaming video uit het buitenland (laten we bvb Maleisie nemen 🙂 per minuut betalen. (ik zie dit overigens niet direct morgen gebeuren maar de komende tien jaar ontwikkelen)
Hoe zie jij de internationale krachten op dit gebied? Wie zijn straks de resterende spelers of het gebied van financiele transacties? Creditcardmaatschappijen? Banken? PayPal achtigen? Of misschien wel de telecomoperators die beter dan geen ander mensen kunnen identificeren in de virtuele wereld aan de hand van hun SIM/Mobiel.
@ Marco
MarketingFacts was iets sneller dan Emerce:-) Ik citeer het bovenstaande bericht (geplaatst op 2 september):
“En gisteren is bekend geworden dat Bluem als biller service provider aangesloten wordt op NotaBox van Rabobank.”
Het aantal gebruikers van NotaBox valt mij overigens tegen. iDEAL bijvoorbeeld zit al op meer dan 1 mln. transacties.
Ha, helemaal overheen gelezen; excuses! Zou Emerce het dan van Marketingfacts hebben? 😉
Ben overigens wel benieuwd naar je antwoord op Erwin’s vraag: waar gaat het (inter)nationale betalingsmechanisme naar toe?
Het is lastig om een kort antwoord te geven op zeer goede vragen van Erwin. De toekomst van elektronische betalingen is een boeiend en complex thema (wellicht moet ik en apart bericht hierover schrijven). Er zijn veel aanbieders – banken, creditcard maatschappijen, telco’s, PayPal en Google. En veel technologische mogelijkheden – betalen via internet, via mobiel, of contactloos betalen met je horloge of sleutelhanger voorzien van een RFID chip.
Ik denk dat er twee factoren zijn die het succes van een online / mobiel betaalmethode bepalen: 1) één standaard binnen de bepaalde industrie, en 2) aansluiting op consumentenervaring.
Eén standaard is belangrijk omdat betalen een volumebusiness is – hoe meer transacties en gebruikers hoe sneller de initiële investering terugverdiend kan worden. Telco’s zijn er niet in geslaagd om één standaard voor mobiele betalingen in Europa af te spreken. De Nederlandse banken is dit wel gelukt. Het resultaat: iDEAL wordt veel vaker en breder gebruikt dan betalen met je mobiel.
Aansluiting op de huidige consumentenervaring is bijzonder belangrijk voor de snelle acceptatie van een betaalmethode. Het duurt meestal jaren voordat je weet of consumenten je betaalmethode hebben omarmd. iDEAL sluit bijvoorbeeld aan op de huidige consumentenervaring met internetbankieren. Als je op de iDEAL knop drukt, kom je in het vertrouwde internetbankieren-scherm van je bank en betaal je met je PIN-pas (net als in de gewone winkel). 3DSecure (het initiatief van creditcardmaatschappijen) maakt het leven van de consument juist moeilijker – je moet een extra wachtwoord onthouden / invoeren om te kunnen betalen. PayPal sluit goed aan op de ervaring van eBay gebruikers maar heeft meer moeite om buiten eBay succesvol te worden.
Later meer over de meest recente ontwikkelingen in online / mobiel betalen (SEPA, contactloos betalen, Google etc)…
Dank voor je reactie Serge; is zeker een aparte posting waard!
Ik neem overigens aan dat hiervoor ook (trend)onderzoeken zijn gedaan? Door banken, creditcard-maatschappijen en/of onderzoekbureaus?
Ik heb een reactie van Jim Saffrie, productmanager NotaBox van de Rabobank, ontvangen op dit artikel (waarvoor mijn oprechte dank):
“De Standaard Digitale Nota 1.0 dat nu door de drie grootbanken is geaccepteerd, is juist bedoeld om meerdere EBPP varianten te voorkomen. Deze standaard bevat de specificaties over de uitwisseling tussen BSP-er en Bankportal. Hier kan niet van worden afgeweken. De functie van de BSP-er is o.a. het verzorgen van de routing van de digitale nota’s naar de betreffende bankportal. De verzender hoeft dus nooit met meerdere BSP-ers een contract af te sluiten. De BSP-er wel.
Dus de verzender sluit één contract af met één BSP-er en de BSP-er sluit contracten af met iedere deelnemende Bankportal.”
Gerelateerde artikelen
Marketingfacts. Elke dag vers. Mis niks!
Marketingfacts. Elke dag vers. Mis niks!