Waarom “mijn onderneming is mijn pensioen” een mythe is #adv

Als ondernemer ben je drukker met je bedrijf dan met je pensioen – maar hoe eerder je start met opbouwen, hoe beter

“Mijn onderneming is mijn pensioen”, zeggen ondernemers vaak. Maar als de recessie van de afgelopen jaren één ding heeft geleerd, is het wel dat dit een riskante strategie is. Want wat doe je als je onderneming niet voorziet in een inkomen na pensionering? Als het niet lukt je bedrijf te verkopen? Als je bedrijf bij verkoop onvoldoende oplevert voor het gewenste pensioen? Als je bedrijf gestaakt wordt of failliet gaat vóór je pensioen? Daarom moet je juist nu – in een periode waarin je alleen maar hard aan het rennen bent – ook even stilstaan bij je leven ná het ondernemerschap.

Niemand weet hoe de economie er over 5, 10 of 25 jaar voor staat. Wat je wél weet is, dat als je nu begint met het opbouwen van je pensioen, de tijd in je voordeel werkt. Vroeg opbouwen laat je pensioenbedrag substantieel groeien.

Oudedagsreserve

De Belastingdienst geeft je de ruimte om voor je pensioen te sparen. Dit is de zogenaamde oudedagsreserve. Je mag jaarlijks tot 10,9 procent van je winst reserveren voor je pensioen. Er geldt hierbij een maximum van 9.542 euro per jaar (2014). Over dit bedrag hoef je nog geen inkomstenbelasting te betalen. Van het bedrag kun je na je pensioendatum een maandelijks pensioen laten uitkeren.

Let op, die oudedagsreserve is geen fictief potje. Je moet het geld daadwerkelijk reserveren, zodat het geld er voor de uitkeringen ook echt is. Je betaalt belasting zodra je je pensioenuitkeringen ontvangt.

Ook als je vóór de pensioendatum stopt met je bedrijf, moet je afrekenen met de fiscus over die oudedagsreserve.

Lijfrente of banksparen

Je kunt het geld voor je pensioen ook buiten je onderneming onderbrengen. Dit kan met een lijfrenteverzekering of via banksparen.

• Lijfrenteverzekering. Je betaalt elke maand een premie aan de bank of verzekeraar. Vanaf je pensioendatum keert de bank of verzekeraar tijdelijk of de rest van je leven maandelijks een bedrag uit. De keuze voor een tijdelijke of levenslange uitkering maak je op de pensioendatum.
• Banksparen. Banksparen doe je via de bank. Je zet het geld op een daarvoor bestemde geblokkeerde rekening en ontvangt er rente over. Of je kunt beleggen in plaats van sparen. Vanaf je pensioendatum ontvang je maandelijks een bedrag. De uitkeringsduur spreek je af op je pensioendatum.

De premie of inleg voor de lijfrente is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Zodra je de uitkering ontvangt, betaal je wel belasting. De bank of verzekeraar houdt dit in op de uitkering. Lees meer informatie over de mogelijkheden van banksparen.

Lijfrente en overlijden

Je moet er niet aan denken, maar het kan gebeuren dat je voor je pensioendatum komt te overlijden. Bij een lijfrenteproduct is overlijden vaak meeverzekerd en bij banksparen niet. Bij banksparen krijgen de nabestaanden wel het op dat moment opgebouwde bedrag (dus niet het doelkapitaal op pensioendatum).

Bij een lijfrente op basis van banksparen kun je aanvullend een nabestaandendekking aankopen. Een ander manier om voor je nabestaanden te zorgen, is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering.

Belastingvoordeel wanneer je stopt met ondernemen

Als je stopt met je onderneming en deze verkoopt, kun je de winst gebruiken voor je pensioen. De Belastingdienst maakt het mogelijk (een deel van) het bedrag belastingvrij te gebruiken voor een lijfrenteverzekering. Je betaalt pas belasting op het moment dat je de uitkering na pensionering ontvangt. Omdat je inkomsten dan waarschijnlijk lager zijn, kom je wellicht in een lagere belastingschaal terecht.

Meer weten?

Heeft jouw pensioen extra aandacht nodig? Denk er eens over na en wees voorbereid op later.

Wil je meer informatie over pensioen? Doe dan de Pensioenwijzer of bekijk het online seminar ‘Pensioen voor zzp’ers’. Liever een keer sparren over je mogelijkheden? Maak dan vrijblijvend een afspraak met een pensioenadviseur.

Je geldzaken op orde hebben en houden, nu en met het oog op de toekomst geeft rust. En het creëert ruimte om je te richten op je onderneming als je weet dat je het voor jezelf goed geregeld hebt.