Apple is de nieuwe bank

“Apple Pay will forever change the way we buy”, zei Tim Cook dinsdagavond tijdens zijn presentatie. Dit was het moment waarmee Cook voorgoed uit de schaduw van Steve Jobs trad. Niet de nieuwste versie van de iPhone of de bekendmaking van de Apple Watch, maar de introductie van de betaaldienst Apple Pay gaat ervoor zorgen dat Apple het eerste bedrijf wordt met een beurswaarde van meer dan 1 biljoen dollar.

Update 11 september 2014, 10:13: In een eerdere versie van deze blogpost stond foutief vermeld dat het nieuwe album van U2 alleen te downloaden was als je je creditcardgegevens hebt ingevoerd in iTunes. Met dank aan Jeroen Smit voor diens pointer in de comments.

Aan het begin van dit jaar, tijdens een telefoongesprek met aandeelhouders, had Cook al zijn interesse laten blijken voor het doen van betalingen met behulp van een mobiel apparaat: “The mobile payments area in general is one that we’ve been intrigued with.” Dinsdagavond was dan eindelijk het moment daar om zijn uitvinding aan een miljoenenpubliek te laten zien. “We’ve created an entirely new payment process.”

Een nieuwe manier van betalen die bovenop het bestaande betalingssysteem is gebouwd. Visa, Mastercard en American Express, alsmede de grootste banken, zoals Bank of America, Capital One Bank, Chase, Citi en Wells Fargo, hebben toegezegd mee te doen. En van elke transactie snoept Apple een klein bedrag af. Niet van de consument, of de winkelier, maar van de banken. Bedrijven als PayPal en Square kunnen hun borst nat maken.

De ‘cash’-loze samenleving

Apple Pay markeert hiermee de allereerste stap van het bedrijf in de wereld van “brick-and-mortar payments”. Apple Pay is een voorbode van een “cashless society”. Of zoals Visa’ CEO Charlie Scharf zegt: “This future involves shifting the plastic card in a consumer’s wallet to the screen of a mobile device or tablet or wearable.” De fysieke portemonnee, papier- en kleingeld, debit- en creditkaarten worden in een klap overbodig. Het gaat ook hier niet om een digitale transformatie, maar om een fysieke transformatie, waarvan de disruptieve (schaal)effecten exponentieel zijn.

Natuurlijk had Apple al vele jaren eerder met dit product naar buiten kunnen komen. De technologieën waarvan Apple Pay gebruikmaakt, zoals NFC, bestaan immers al jaren. Maar net zoals het geval was met de iPod, de iPhone en de iPad, heeft Apple de kat uit de boom gekeken. Het bedrijf heeft net zolang met de lancering van Apple Pay (en de Apple Watch) gewacht tot alle kinderziektes eruit zijn en de onderliggende technologieën volwassen genoeg zijn om een zet te maken.

Het kip-eiprobleem van mobiele betalingen opgelost

Zal Apple dan slagen waar hun concurrenten zoals Google en Samsung eerder hebben gefaald? Het lijkt er op of Apple het eeuwige kip-eiprobleem omtrent mobiele betalingen heeft opgelost: “Merchants won’t support a new payment method unless lots of valuable customers insist on it, but said customers won’t insist on a particular payment method unless lots of merchants support it.” De populariteit van Apple’s producten (en het daaronder liggende ecosysteem) heeft de potentie om deze nieuwe manier van betalen met een Big Bang door een bepaalde kritische massa te laten adopteren.

De introductie van een wearable als Apple Watch in combinatie met Apple Pay is strategisch gezien dan ook briljant. Het is een probleem waar Apple maar wat graag de tanden op stuk bijt. Of zoals Tim Cook het verwoordt:“

It’s because, as it turns out, most people that have worked on this have started by focusing on creating a business model that was centered on their self-interest instead of focusing on the user experience. We love this kind of problem. This is exactly what Apple does best.”

U2 laat nieuw businessmodel zien

Bedenk ook dat Apple met iTunes de beschikking heeft over meer dan 800 miljoen creditcards. De lancering van het gratis U2-album “Songs of Innocence” – “the biggest release in the history of music” – is in dit kader ook een briljante marketingstunt. Om het album te kunnen downloaden, moet je immers toegang hebben tot iTunes en hoe meer gebruikers iTunes gebruiken, hoe hoger het aantal creditcards waarvan Apple over de gegevens beschikt.

Het zal Apple ongetwijfeld veel geld gekost hebben om het album te verkrijgen, maar met meer dan 100 miljard dollar op de bank kan ze deze stunt nog velen malen herhalen. Door een album van een grote popster gratis aan te bieden, koppel je in een keer een enorme fanbase (met creditcards!) aan je merk. Een interessant nieuw businessmodel.

Conclusie

Aan het begin van zijn presentatie zei Tim Cook: “We think, at the end of the day, you will agree that this, too, is a very key day for Apple.” Ik denk dat hij zomaar eens gelijk zou kunnen krijgen. Nu alleen nog een betalingssysteem zoals Bitcoin adopteren en we hebben een financiële wereld die volledig op zijn kop staat.

Bronnen

• Calacanis, Jason, “Apple knocks it out of the park — will be first trillion dollar company”, Medium, September 10, 2014
• Dexheimer, Elizabeth, “Apple Said to Reap Fees From Banks in New Payment System”, Bloomberg, September 10, 2014
• Duivestein, Sander, “De tijdbom die Apple iWatch heet“, Marketingfacts, September 01, 2014
• Duivestein, Sander, “De wereld verandert: van Digitale naar Fysieke Transformatie”, August 18, 2014
• Edwards, Jim, “The $40 Billion Reason Apple Is Giving Away That U2 Album For Free“, Business Insider, September 10, 2014
• Jones, Alex, “Apple Pay: Users can now make purchases with the simple touch of a finger”, Infowars, September 9, 2014
• Karppinen, Marko, “Whither IAP, or, what Apple Pay could mean for In-App Purchases“, September 10, 2014
• Murph, Darren, “Apple’s delayed mobile payment entry explained: It’s about the ecosystem”, BGR, September 10, 2014
• Thompson, Ben, “Wearables, Payments, Chickens and Eggs”, BGR, September 10, 2014