Buddy-schuldenapp: balans tussen behoeden en bemoeien

Camiel Kuiper (Buddy Payment) over hulp bij budgetbeheer via de app

In Nederland worstelen veel mensen met schulden. Het gaat om zoveel mensen dat lang niet iedereen persoonlijk geholpen kan worden. Buddy Payment wil een oplossing bieden door ervoor te zorgen dat mensen minder snel in de problemen komen. Via de Buddy-app worden je vaste lasten apart gezet. Daardoor zie je direct welk bedrag je nog over hebt om te besteden. De app geeft ook een seintje wanneer er dingen veranderen in je inkomen.

Het is de bedoeling dat Buddy Payment straks via Nederlandse gemeenten wordt uitgerold, er loopt op dit moment een aanbestedingsprocedure. Mensen maken op vrijwillige basis gebruik van de Buddy-app. De app werkt pas nadat iemand zelf toestemming heeft gegeven dat derden zijn rekening kunnen inzien en betalingen kunnen initiëren. “Bij traditionele hulpverlening is de drempel soms te hoog en kan het ook duur zijn. Er zijn mensen die een groot risico lopen, maar die nog geen schulden hebben. Dan ga je niet al bij een schuldhulpverlener aan tafel zitten. In dat geval zou je bijvoorbeeld een Buddy-app kunnen gebruiken”, aldus Buddy Payment-ceo Camiel Kuiper.

Een buitenstaander toestemming geven om je rekening in te zien en gegevens te gebruiken, klinkt gevaarlijk. Maar die buitenstaander staat altijd onder streng toezicht van de Nederlandse Bank, maar ook van de AFM en de Autoriteit Consument en Markt. Kuiper: “Dus niet iedereen vraagt en krijgt een vergunning. Dat gaat echt niet zo makkelijk.”

“Niet iedereen krijgt een vergunning om je rekening in te zien”

Buddy werkt met een partner die alle lokale regelingen in een database zet. “Wij toetsen eigenlijk bij iedere mutatie op iemands banktransacties een hele uitgebreide regelset. Dat zijn meer dan 1.600 regelingen om te kijken of er iets veranderd is in je situatie. Als dat zo is, gaat er een vlaggetje omhoog: ‘Beste gebruiker, wist je dat…” Er komt geen mens aan te pas. Het wordt bepaald door het algoritme en zorgt voor een automatisch appje.” Op basis van de inkomsten en uitgaven uit het verleden wordt de toekomst voorspeld.

Praktijk ziet er anders uit

De app is tot stand gekomen na intensieve samenwerking met gemeenten. Kuiper: “We zijn een heel technische club uit Rotterdam en hebben dus vooral een technische kijk op zaken. We zijn met z’n elven en kijken theoretisch en technisch naar dit probleem. Toen we in gesprek kwamen met budgetbeheerders beseften we dat de praktijk er toch vaak anders uitzag. De verschillende werkgroepen die we hebben gevormd hielpen ons om het product te verbeteren en te finetunen. Ook partijen als Stichting Lezen en Schrijven keken naar de teksten. We waren er al een tijd mee bezig en toen kwam de gemeente Rotterdam opeens met de medeling: ‘Dit moet worden aanbesteed’. Dat was schrikken. Dus we zitten nu in een aanbestedingstraject. Maar er is een groot voordeel: in totaal zijn 66 gemeenten aangesloten bij die aanbesteding. Dus als we er doorheen komen, kunnen we het project ook echt uitrollen.”

“Als we door het aanbestedingstraject komen, kunnen we het project uitrollen”

Geld besparen

Het is de bedoeling dat de gemeenten gaan betalen voor de inzet van de Buddy-app. Als het goed is kunnen ze ook veel besparen dankzij de tool. “We zijn ook in gesprek met leveranciers van vaste lasten, in een andere context ook wel schuldeisers. Een partij die bijvoorbeeld de stroom levert, maar door een groep mensen slecht betaald wordt. Die partijen zijn ontzettend veel kosten kwijt om aan te manen, na te heffen, de rekeningen worden hoger en hoger. Eigenlijk kent dat hele traject alleen maar verliezers. Wij hebben gezegd: kun je niet in je tweede aanmaningsbrief de Buddy-app aanbieden. Daar wordt ontzettend enthousiast op gereageerd. Dus we kijken wel of we het kunnen verbreden, want er zijn meer stakeholders in dit veld.” Buddy Payment heeft een partnership met de Rabobank.

Gevoelig terrein

Buddy Payment begeeft zich op gevoelig terrein. Het is een moeilijke balans tussen behoeden en bemoeien. Dat laatste gaat veel mensen te ver, terwijl anderen dat prettig vinden. Kern is en blijft vertrouwen. “Als dat weg is dan kunnen wij wel inpakken. Wij bouwen dat in door om toestemming te vragen en dingen heel goed uit te leggen. Uiteindelijk willen we mensen helpen. Door het vergelijken van vaste lasten kun je bijvoorbeeld 300 to 400 euro per jaar besparen en misschien nog wel meer. Dat kan het verschil maken. Dus ik kan me voorstellen dat we mensen vragen: sta je ervoor open dat we je daar advies over geven? Als het antwoord ja is dan kunnen we dat doen.”

“Als het vertrouwen weg is, kunnen wij wel inpakken”

Op de goede weg

Maar het blijft lastig. “Het is soms best wel moeilijk om als jonge fintech-onderneming te ondernemen met instanties die iets bureaucratischer zijn. Wat helpt is dat er een hele grote groep mensen is met veel ervaring en autoriteit op dit terrein die zeggen dat Buddy een revolutie gaat ontketenen. Dat geeft ons veel energie: we zijn echt op de goede weg.”