GadgetReview: Cashless Betalen

Geld. Het wereldwijde ruilmiddel en rekeneenheid. Het algemeen aanvaarde middel voor de betaling van goederen en diensten. Desalniettemin gebruiken we steeds minder chartaal geld. Door internetbankieren, iDEAL en PayPal is geld steeds meer alleen een rekeneenheid. Nu willen ook de winkels geen geld meer. Onder het mom van “klein bedrag, pinnen mag” proberen de winkelieren het geld in hun kassa’s terug te dringen. Om het stijgend aantal overvallen terug te dringen. En consumenten willen zelf ook graag makkelijk betalen. Om in dit gemak te voorzien, introduceert Multicard Cashless Betalen. Om hier meer over te weten te komen had ik afgelopen week een interview met Thijs van Alebeek, Marketing Manager bij Multicard.

Hoe werkt het?

Alhoewel het systeem even om wat uitleg vraagt, is het in essentie een heel simpel product. Door middel van een NFC chip kan je contactloos betalen. Deze chip is zo dun dat hij overal kan worden ingebouwd: in betaalkaarten, in een polsbandje, sleutelhanger of in een sticker. Met Cashless Betalen wordt vooral ingezet op de sticker. Deze is ongeveer 4 bij 3 centimeter groot. Omdat de sticker zo dun is, is die gemakkelijk aan de binnenkant van je mobiele telefoon te plaatsen. Want je mobiele telefoon heb je altijd bij. De sticker stoort niet met de telefoon of de batterij.

Door de telefoon (of andere betaalsleutel) voor een lezer te houden, wordt er betaald. In de demo die Van Alebeek mij liet zien verliep dit allemaal erg snel. Binnen een luttele seconde wordt de chip herkend en de kassa laat direct zien dat er betaald is.

De betaling wordt afgeschreven van een digitale rekening die op de website van Cashless Betalen is uit te lezen. Deze digitale rekening is net als Rabo SMS Betalen en het recente Hyves Afrekenen gekoppeld aan MiniTix van de Rabobank. Dit voor de Accenture Innovation Awards genomineerde systeem is de backbone van al deze producten, maar is relatief onbekend bij de consument omdat de frond-end bij Hyves en Cashless Betalen blijft. Je kunt geld aan je MiniTix rekening toevoegen door o.a. iDEAL of automatische opwaardering. Met die laatste zul je dus nooit het probleem hebben dat je wilt betalen maar geen geld op je MiniTix rekening hebt. MiniTix werkt met elke bank, dus niet alleen met de Rabobank.

De front-end van de Cashless Betalen website is erg overzichtelijk. Er is een overzicht van alle transacties, alle betaalsleutels, en het is mogelijk om geld naar de rekening over te maken. Daarnaast kan er geld naar vrienden worden overgemaakt, en is het mogelijk om een betalingsplafond in te stellen. Screenshots van het rekening beheer op de website van Cashless Betalen:

Even kort: NFC

NFC staat voor Near Field Communication en is een slimme vorm van RFID (Radio Frequency Identification). In tegenstelling tot RFID kan NFC in twee richtingen communiceren. De techniek is ontwikkeld door Philips, Sony en Nokia. NFC werkt binnen een bereik van 10 centimeter.

What’s the gain?

Cashless Betalen is ontwikkeld voor kleine betalingen tot €150. Het voordeel van het systeem is dat het erg snel is en zo wachtrijen verminderd. Dit kan met name interessant zijn voor bedrijfsrestaurants, scholen en bijvoorbeeld winkels op het station waar zich tijdens drukke tijden rijen vormen. Een ander voordeel is dat er minder contant geld in de kassa’s ligt, wat de schade en kans op overvallen verminderd.

Voor de consument betekent dit kortere wachtrijen en snel betalen. Multicard verdient aan de verkoop van betaalsleutels (stickers, kaarten, polsbandjes). Het verdienmodel van Rabobank is gelijk aan dat van andere bankactiviteiten; het investeert het (tijdelijk) tegoed van de rekeningen.

NFC in mobiele telefoon

Voor Cashless Betalen heb je nu nog een losse betaalsleutel nodig. In de nabije toekomst is dit niet meer nodig wanneer er standaard NFC chips in mobiele telefoons zitten. Er zijn al enkele telefoons die een NFC chip bevatten, maar vaak nog niet. Omdat de NFC chip passief is blijft hij werken ook al is de batterij van je telefoon leeg. Nokia heeft al aangekondigd haar toekomstige mobiele telefoons van een NFC chip te voorzien. Van Apple gaat het gerucht dat zij enkele NFC experts hebben aangenomen.

Introductie & ontwikkelingen

De Rabobank is al enige tijd bezig met het testen van het systeem. Zo is het systeem al getest bij C1000 Molenaarsgraaf, diverse fietsenstallingen en scholen, pretparken en Diergaarde Blijdorp. De komende maanden zal het systeem via bedrijven, banken en (sport)verenigingen uitgerold worden voordat het bij grotere ketens zal worden geïntroduceerd. Voor sportverenigingen zijn er nog extra mogelijkheden, zoals het aanvragen van een teamkaart die als algemene pot gebruikt kan worden. Individuele teamleden kunnen daar dan weer geld naar overmaken. De marketingcommunicatie is voorlopig nog alleen B2B, om te zorgen dat bedrijven het systeem zullen gaan gebruiken.

Kritieke punten

Of het systeem aan zal slaan zal afhangen van de standaardisatie en adoptie. De Chipknip leek in eerste instantie ook een goede oplossing maar is uiteindelijk toch niet aangeslagen. Waarom zal dit systeem dat wel doen? Thijs van Alebeek: “Het gebruik van Cashless Betalen dient zo eenvoudig mogelijk te zijn voor consumenten. Waarbij bij de Chipknip nog alleen via oplaadpunten kon worden opgeladen, is Cashless betalen overal toegankelijk met een internetverbinding. Met automatische opwaardering heb je er helemaal geen omkijken meer naar, dan zit je nooit zonder geld.”

Een ander belangrijk punt is dat van standaardisatie. Zo is internetbankieren in Nederland de gewoonste zaak van de wereld. Dit komt mede door iDEAL, wat door de gezamenlijke banken is opgericht. In 2009 werden er in Nederland meer dan 41 miljoen online betalingen gedaan. Bij 81% van de betalingen online wordt iDEAL gebruikt. In het buitenland, bijvoorbeeld in Duitsland en Frankrijk, is online bankieren nog lang niet zo ingeburgerd als hier. Dat komt onder andere door dat er veel verschillende systemen zijn, waarvan de veiligheid onduidelijk is en die onderling niet uitwisselbaar zijn. In dat kader is het verstandig dat Cashless Betalen met alle banken werkt, en dat MiniTix aan meerdere betaalsystemen zoals Cashless Betalen, Rabo SMS betalen en Hyves Afrekenen is gekoppeld. Want consumenten hebben geen trek in verschillende online portemonnees. Een punt van kritiek is wel dat het allemaal wat onduidelijk is hoe het systeem in elkaar steekt (Cashless Betalen de front-end, MiniTix is de rekening waar andere services als SMS Betalen dan ook mee werken).

Concurrentie

De enige concurrent die Cashless Betalen kent is Payter, al is het daarover erg stil de laatste tijd. Payter werkt alleen met een mobiel met interne NFC chip. Naast betalen kan je met Payter bijvoorbeeld ook kortingsbonnen ontvangen door je mobiel voor een kortingsposter te houden. Payter wordt vooral in omgeving Rotterdam getest. Payter werkt in tegenstelling tot Cashless Betalen niet met MiniTix.

Privacy en diefstal

Zoals Brent Bellm, VP Global Product bij PayPal, al eens zei: “Het streven naar gemak staat vaak haaks op veiligheid”. Enerzijds is het makkelijk betalen zonder verificatie van de gebruiker, anderzijds kan er makkelijk mee worden betaald wanneer de betaalsleutel in handen van iemand anders komt. Een veiligheidsmaatregel is dat je een betalingsplafond kan instellen. Doordat de chip in de telefoon zit heb je daarnaast snel door dat je je betaalchip mist wanneer je ook je telefoon kwijt bent, om vervolgens de chip te laten blokkeren.

Qua privacy zijn de risico’s nihil. De klantgegevens staan niet opgeslagen op de betaalsleutel zelf. In plaats daarvan worden deze door een lezer (kassasysteem) via een versleutelde internetverbinding opgehaald. Ook de betalingen worden via internet weggeschreven. Het nadeel is dus de kassa de betalingen niet kan verwerken als er geen internet is. Om dit risico te dekken kan er tot een bepaald bedrag offline betalingen worden verricht, die met de server worden gesynchroniseerd zodra er weer verbinding met internet is. Daarbij is het mijzelf ook al vaak genoeg overkomen dat ik in een winkel niet met PIN kon betalen omdat het systeem eruit lag.

Conclusie

Qua snelheid is Cashless Betalen voor mij wel een aanwinst. In het begin was ik daarom ook wel fan van de chipknip, maar begrijp wel waarom die werd afgedankt. Cashless Betalen is sneller, en makkelijker dan de chipknip omdat je eenvoudig kan opladen of nog beter, automatisch opwaarderen mogelijk is. Qua standaardisatie is het slim aangepakt dat er een gezamenlijke online portemonnee is. Daarnaast ruïneert de betaalchip niet het mooie design van je telefoon, omdat je deze doordat het een sticker is gewoon aan de binnenkant van je mobiel kunt plakken. Ik denk alleen dat het nu voor consumenten nog wat verwarrend in elkaar steekt wat nu wat is. Ook de huidige website van Cashless Betalen maakt dit niet direct duidelijk, deze is nog vooral gericht op B2B.

Verder zal de implementatie natuurlijk zeer belangrijk zijn voor het succes van Cashless Betalen. Denk maar aan de OV Chipkaart. Voorlopig zal het nog wel even duren voordat het op grote schaal te gebruiken is, ondertussen wacht ik af tot ik er bij de AH to Go mee kan afrekenen.