Mobiel betalen: waar staan we?

Een overzicht van mobiel betalen initiatieven – wat wordt de nieuwe standaard?

Er wordt al heel lang gesproken over de noodzaak voor mobiel betalen. Volgens Google Analytics en andere bronnen neemt het aandeel van de mobiele (via smartphone maar vooral via de iPad) bezoeker snel toe. En voorlopig zet die ontwikkeling nog wel even door: mobiel is niet meer weg te denken. Vandaar dat bv. het ontwerpen van de User Interface voor de mobiele gebruiker veel aandacht krijgt. Maar het grootste vraagstuk is toch wel mobiel betalen. Hoe staat het nu met het aanbod van geschikte oplosingen?

Deze blog over mobiel betalen was onderdeel van het hoofdstuk E-Commerce van het Marketingfacts Jaarboek 2012, waaraan ik als expert heb meegewerkt. Het stuk heeft de finale versie van het jaarboek nét niet gehaald, maar hier kun je hem alsnog lezen. Meer informatie over het Marketingfacts Jaarboek vind je hier.

Marktpartijen

Er zijn grofweg vier marktpartijen die het mobiel betalen speelveld beïnvloeden:

1. banken
2. creditcardmaatschappijen
3. payment service partijen
4. overige betaalleveranciers

1. Banken

Eerstgenoemde heeft met de succesvolle invoering van het iDEAL-betaalsysteem de online verkoop weten te versnellen. Een breed gedragen betaalmethode die vooralsnog niet geschikt is voor mobiel gebruik. Dit komt deels doordat de focus tot voor kort hoofdzakelijk lag op het ‘point of sale’-segment. Momenteel wordt er door een aantal grote banken gewerkt aan een oplossing op remote gebied. De Rabobank heeft dat al geconcretiseerd met de eigen digitale portemonnee MiniTix. Dit is vooral relevant voor het betalen van kleine bedragen of om drankjes, tickets of pizza mee te bestellen.

Daarnaast is de Rabobank betrokken bij een mobiel iDEAL proef met BOL.com. Als Rabobank-klanten met een smartphone, aan wie mobiel iDeal in deze pilot is voorbehouden, straks kiezen voor de nieuwe betaaloptie, wordt de Rabo app voor online betalen aangeroepen. Na het intikken van hun persoonlijke code kunnen ze de transactie voltooien, waarna ze weer naar Bol.com worden geleid. Een zogenoemde random reader is daarmee niet nodig. Naar verwachting wordt deze dienst binnenkort ook door andere webwinkels aangeboden waarmee een grote stap is gezet.

De verwachtingen voor de mobiele iDEAL variant zijn hoog gespannen. De consument is vaak al gewend aan de smartphone app van zijn bank waardoor de stap naar mobiele transacties in webwinkels relatief klein is. Overigens loopt er op Europees niveau het MyBank initiatief. Dit wordt een soort Europese iDEAL oplossing voor webwinkels en de consument. Op 4 juni 2012 start de pilot en de uitrol is momenteel gepland voor 2013. Ook bij MyBank wordt gewerkt aan een oplossing voor de mobiele transactie. Totdat hier meer duidelijkheid is zetten we onze kaarten op het Nederlandse iDEAL.

2. Creditcardmaatschappijen

Het voordeel van creditcards is het internationale karakter van deze betaaloplossing. Het nadeel is dat zij, vanwege hun wereldwijde scope, niet snel rekening zullen houden met ontwikkelingen in individuele landen. Tot nu toe hebben de maatschappijen vooral gekeken naar de mogelijkheden van creditcards voor proximity (contactloos betalen binnen 20 cm) betalingen door middel van NFC – Near Field Communication-technologie. Niet zo nuttig voor webwinkels, wel voor betalingen in de fysieke winkel.

In principe zijn creditcards van nature al geschikt voor mobiele betalingen bij webwinkels. Het is daarbij vooral van belang om de user interface aan te passen aan een kleiner scherm. Maar door het invullen van de vereiste creditcard gegevens kan een aankoop relatief makkelijk worden afgerond. Het 3D secure gedeelte zal daarbij wellicht achterwege worden gelaten, te meer omdat dit überhaupt als conversie killer wordt gezien. Op een mobiel device zal dit effect alleen maar sterker zijn.

3. Payment service partijen

In de e-commerce branche vervullen de payment service providers (psp-ers) als Ogone, Buckaroo of Adyen voor veel online retailers een belangrijke rol. Deze partijen ontsluiten nationale en internationale betaalmethoden, leveren rapportage- en administratieve diensten en bieden extra beveiligingsmodules. Als hun klanten er om vragen zullen ze ook mobiele betalingen gaan aanbieden. Daarnaast bestaat de mogelijkheid dat zij zelfstandig nieuwe betaaloplossingen voor mobiel ontwikkelen. De eerste signalen hiervan zijn al zichtbaar.

Een recent voorbeeld is èM! van Buckaroo. Buckaroo ziet kans om een soort digitale chipknip in de Nederlandse markt te zetten. Via èM! kan de consument gemakkelijk en snel via de smartphone of tablet een bestelling afronden. Voor gebruikers werkt èM! via een eenmalige machtiging, waarbij tenminste één keer per week wordt geïncasseerd. Afhankelijk van de verificatie (check op kredietwaardigheid) wordt er een bepaalde bestedingsruimte geboden. De betaalmethode gaat een mobiel alternatief bieden voor PayPal en voor de eerder genoemde mobiele variant van iDeal.

4. Overige betaalleveranciers

De groep ‘overige betaalleveranciers’ bestaat uit marktpartijen zonder bancaire achtergrond, maar die gezien hun klantrelatie wel in staat zijn om een betaalfaciliteit aan te bieden. Denk aan telecomoperators (betalen via je maandelijkse factuur), Apple (AppStore), Google’s Checkout (Google Checkout werd in 2006 op de markt gezet als concurrent van eBay’s PayPal, maar een succes werd het nooit, het is inmiddels opgegaan in Google Wallet), PayPal (gelieerd aan Marktplaats/eBay) en Hyves Afrekenen (in feite een variant van het eerder beschreven MiniTix). Deze partijen hebben een ander vertrekpunt dan de traditionele betaalleveranciers, de banken en creditcardmaatschappijen wat vaak leidt tot vernieuwende betaalconcepten met een sterke focus op gebruiksgemak. Uitdaging hierbij is het winnen van vertrouwen van de consument en het inrichten van de betaalrelatie.

Kortom

Na enkele jaren van praten en experimenteren, lijken er recent toch behoorlijke stappen te zijn genomen. De kans is groot dat de mobiele variant van iDEAL gaat aanslaan in de Nederlandse e-Commerce markt. Als je als retailer tegelijkertijd zorgt voor de juiste User Interface van je totale webwinkel op smartphone of tablet, dan is de kans groot dat het aantal transacties via deze mobiele devices exponentieel gaat toenemen. De consument is er klaar voor, de techniek biedt de mogelijkheden- just do it!

Afbeelding: Miss Karen